Регистрация/Вход

Что нужно учитывать, выбирая ипотечную программу

  • Описание особенностей ипотечной схемы получения долгосрочного кредита.

     Как выбрать ипотечную программу.

     

    В жизни каждого человека в силу различных причин возникает потребность приобретения собственного жилья. Но ввиду немалой стоимости, этой значимой покупки, ребром встает вопрос финансов. И если помощи родителей ждать не приходится, то решать его придется самостоятельно.

    Как вариант, можно конечно копить, но где гарантия, что ипотечная программасбережения не уничтожит очередная волна инфляции, а конечный срок не будет граничить с пенсией. Ведь растить детей и жить нужно уже сегодня.

    Все реально возможные пути решения задачи непременно приведут в финансовое учреждение пестрящее вывеской «Банк».

    И при этом решающий выбор вступит в свою начальную стадию.

     

     

    Гарантией положительного результата послужит взвешенное ознакомление со всеми ипотечными программами банков.

     

    Только так можно определить подходящий вариант, включающий: процентную ставку, график погашения, сумму первоначального взноса, срок и т п.

    Ориентация лишь на рекламные объявления может сыграть злую шутку. Ведь выдача кредита с «условными» от 10 процентов годовых вовсе не гарантирует начисление платежа из такого расчета, поскольку существует еще и такое понятие как комиссия банка. Главную роль следует обращать не на заманчивую цифру, а на приставку «От». Ведь «от 10%» понятие довольно скользкое и неопределенное.

    При расчете собственных сил (кредитной нагрузки) обязательно учитывайте расходы, которые повлечет ежегодное страхование объекта залога. Получение кредита зависит не только от желания будущего заемщика, но и от целого перечня внутри банковских положений и инструкций. Критериями оценки риска банка зачастую являются:

    - платежеспособность клиента;

    - личные данные заемщика (возраст, наличие регистрации, гражданство, гражданское состояние, количество несовершеннолетних детей);

    - деловая репутация (позитивная или негативная кредитная история);

    – размер аванса;

    - наличие активных счетов (сбережений - депозитов);

    - присутствие в биографии случаев привлечения к уголовной (административной) ответственности;

    - характеристика залога (ликвидность).

    Процедура покупки на первичном рынке снимает задачу поиска подходящего объекта и выбор кредитующей организации. Связано это с заранее достигнутыми договоренностями банка и застройщиков. Приобретение жилья на вторичном рынке, выворачивает процесс наизнанку, возлагая поиск будущего залога на заемщика. На определение условий кредитования значительно влияет качество (ликвидность) покупаемого жилья. Ветхая квартира в невостребованном районе кредитуется на более невыгодных условиях.

    Обусловлено это тем что банк закладывает некий «страховой фонд» способный покрыть затраты на ведение претензионно-исковой работы и реализацию залога в случае выхода активной операции в разряд проблемных. В после кризисный период многие банки утвердили сугубо декларативный способ подтверждения постоянного дохода. И без предоставления его документального подтверждения даже не рассматривают кредитных заявок.

    Те же, кто рискует, как правило, страхуют себя: более высокой ставкой, ограничением выдаваемой суммы, занижением оценочной стоимости предмета залога, вовлечением дополнительных объектов, привлечением имущественных и финансовых поручителей, повышением первоначального взноса. Как правило, банками используется два вида платежей: аннуитетный – равный и дифференцированный – классический.

     

    Рассмотрим эти виды платежей.

     

    Аннуитетные платежи - ежемесячное погашение одинаковой суммы совмещающей часть основного долга и насчитанный процент за пользование кредитом. При этом первично погашаются проценты, а тело кредита остается. Этот вариант идеально подходит тем, кто намерен досрочно гасить задолженность. Дифференцированные платежи - погашение основного долга осуществляется равными долями. Проценты при этом начисляются лишь на остаточную часть долга.

    Размер которого с каждым платежом уменьшается равнозначными частями. При этом вместе с процентами уменьшается и размер ежемесячного платежа. Но размер разового платежа на порядок выше, чем в первые несколько лет при аннуитетном графике.

    Если разобраться более детально, можно увидеть, что при аннуитете банки не ограничивают возможность досрочно погасить кредит в «классическом» же будут обязательно присутствовать штрафные санкциями за досрочное погашение кредита. Но при всем этом классический график погашения более выгодный. Для большей наглядности рассмотрим простой пример.

    По условиям договора вы получили долгосрочный кредит на следующих условиях.

    Сумма - 100 000. Срок кредитования – 10 лет. Процентная ставка – 10% годовых. Комиссия – 0.

    При подсчете разницы между аннуитетными и классическими платежами ми видим существенную разницу процентных выплат: А - 58580,88; К - 50416,67. При возникновении сложностей и наличии финансовой возможности следует воспользоваться услугами кредитного специалиста (брокера), который поможет в кратчайшие сроки, квалифицированно изучить конъюнктуру предложений региона. Расходы по оплате его услуг вполне восполнятся выгодными условиями кредитования.

    Помните, правильная оценка финансовых возможностей гарантировано исключит неприятные провалы в «долговую яму».

Автор:
Admin
Категория:
Дата публикации:
02/03/2012
Просмотров 4038

Добавить комментарий

Заполнять обязательно
Заполнять обязательно

Антиспам Защитный код Обновить