Регистрация/Вход

В чем секрет переплаты по кредиту

  • Обычно при получении кредита клиент обращает внимание лишь на процентную ставку. Так ли это правильно? Что еще поможет выбрать наиболее удобные условия кредитования? Как отражается на переплате схема погашения и сроки выплат по кредиту. Объективно рассмотрены варианты выбора условий кредитования.

     

     

    Переплата по кредиту.

     

    Банковские кредиты распространились довольно-таки широко. Вряд ли найдется человек, который прямо или косвенно не имел бы отношения к кредитованию. Одним приходилось направляться в банк, чтобы оформить кредит, другие выступали поручителями.

     

    Но так или иначе, кредитный продукт банка коснулся практически каждого жителя. И в процессе пользования кредитом многие уже успели постичь тонкости, которые при оформлении кредита не сразу заметны. Условия кредитования в разных банках могут существенно отличаться, и такие отличия напрямую отражаются на сумме переплаты.

     

    Как правило, многие кредитополучатели привыкли к тому, что при получении кредита необходимо обращать внимание на процентную ставку. И до сих пор многие клиенты банковских учреждений ориентируются именно на этот показатель.

     

    Но помимо процентов, у банков имеется и такой инструмент для изъятия средств со своих клиентов, как комиссия. И надо признать, что в некоторых банках комиссия бывает не меньше самой процентной ставки. При этом некоторые учреждения стремятся деликатно этот платеж скрыть в тонкостях кредитного договора. В результате клиентам приходится переплачивать до 70 процентов от общей суммы кредита.

     

     

    На что следует обратить внимание.

     

     

    Но если бы только этим все и ограничивалось! На самом деле есть еще несколько моментов, от которых зависит сумма, обязательная к оплате. И именно от таких деталей может зависеть, насколько дорогим окажется банковский кредит. Зачастую такие моменты касаются процесса погашения кредита. Казалось бы – а что тут сложного? Но еще в момент оформления кредитного договора стоит обратить внимание на детали, связанные с погашением кредита – и переплата станет значительно меньше.

     

    В первую очередь, нужно определиться со сроком погашения. При этом необходимо выбрать подходящую схему погашения. В банке обычно автоматически клиенту навязывают аннуитетную схему, при которой погашение происходит равномерными суммами на протяжении всего срока.

     

    Однако существуют и другие механизмы расчета с банком. Одна из наиболее распространенных возможностей – дифференциальная схема. В данном случае процент за пользование кредитом начисляется на остаток кредита. Кроме того, существуют льготные схемы погашения. А также государственные программы, которые гарантируют компенсационный план. Но такие случаи в банковской практике встречаются лишь в виде исключения.

     

    А вот две главные схемы погашения стоит рассмотреть отдельно. И при этом не стоит забывать и о досрочном погашении. Некоторые банки своими условиями кредитования предусматривают начисление дополнительных комиссионных процентов за досрочное погашение. Это нужно иметь в виду, когда начинается оформление кредита.

     

     

    Как лучше погашать кредит.

     

     

    Аннуитетная схема расчета, как уже отмечалось, подразумевает первоначальный расчет на весь период выплат. При этом вся сумма рассчитывается таким образом, чтобы каждый месяц получалась одинаковая сумма к оплате. В этой схеме имеется один неприметный на первый взгляд механизм.

     

    Если взглянуть в таблицу расчетов, то сразу станет заметно, что в первые месяцы абсолютное большинство денег начисляется за оплату процентов и комиссий. Таким образом, банк сразу забирает свой заработок, и лишь потом кредитополучатель начинает выплачивать основное тело кредита. Вот тут-то и стоит задуматься о целесообразности досрочного погашения. Получается, что к моменту досрочного погашения сумма остается та же, что и на запланированное окончание срока действия договора.

     

    Удобство этого метода для кредитополучателя в том, что с первых же месяцев оплата ведется равномерными платежами. И нет необходимости прибегать к рефинансированию. В данном случае огромную роль играет срок кредитования. Чем дольше клиент собирается платить, тем больше ему придется отдать банку в виде процентов. Естественно, эта сумма рассчитывается изначально, и досрочное погашение не принесет желаемой экономии.

     

    В отношении дифференциальной схемы – тут несколько иная методика начисления процентов. В данном случае проценты рассчитываются, исходя из оставшейся непогашенной суммы. Здесь тоже есть и положительные и отрицательные стороны.

     

    Например, в первые месяцы придется выплачивать довольно большую сумму, поскольку тело кредита будет практически непогашенным и процент, соответственно, тоже будет высоким. Зато к окончанию срока погашения сумма задолженности будет уменьшаться с каждым месяцем. Поэтому, чтобы получить кредит по дифференциальной схеме погашения, необходимо сразу предусмотреть возможность высоких выплат в первое время пользования кредитными средствами. Но вот в отношении досрочного погашения кредита – эта схема идеальна.

     

    Достаточно вернуть банку оставшиеся непогашенные кредитные средства, проценты в таком случае уже не начисляются. Срок погашения тоже играет на руку клиенту. Чем быстрее произойдет расчет с банком, тем меньше будет переплата.

     

     

    Изучив такие детали, можно самостоятельно выбрать для себя наиболее удобные условия кредитования, делая ставку уже не только на процент банка, но и на условия погашения кредита, а также на срок выплат.

Автор:
Куксенко Андрей Викторович
Категория:
Дата публикации:
05/02/2013
Просмотров 7904

Добавить комментарий

Заполнять обязательно
Заполнять обязательно

Антиспам Защитный код Обновить